Je hebt besloten om je eens te gaan verdiepen in het opbouwen van je pensioen. Want of je nu in loondienst bent of juist zzp’er, het is belangrijk om ervoor te zorgen dat je het later ook nog goed hebt. Veel Nederlanders komen erachter dat ze te weinig pensioen opbouwen en daardoor niet meer zo kunnen leven zoals ze gewend waren. Of plannen voor het pensioen moeten worden uitgesteld of kunnen helemaal niet doorgaan, doordat er te weinig geld is.
Manieren om pensioen op te bouwen
Mocht je je afvragen: ‘wat is pensioen?’, dan is het korte antwoord: een inkomen voor als je stopt met werken, meestal omdat je er te oud voor bent geworden.
Er zijn verschillende manieren om een pensioen op te bouwen. In ieder geval krijg je altijd een inkomen op de pensioengerechtigde leeftijd, want je bouwt op zijn minst AOW op. Dit is de Algemene Ouderdomswet en geldt als een basispensioen dat je van de Nederlandse overheid krijgt. Daarvoor moet je wel in Nederland hebben gewoond of gewerkt. Maar de AOW alleen, is zeker geen vetpot. Het is tegenwoordig eerder een sober basispensioentje, waar je nog maar weinig van kunt doen. Daarom kun je ook pensioen opbouwen via een pensioenfonds. Dit noemen we de tweede pijler. De derde pijler in het stelsel is zelf een aanvullend pensioen opbouwen. Of dat nodig is, is afhankelijk van hoeveel inkomen je nodig hebt, als je met pensioen gaat. Dat is voor iedereen weer anders.
Via je AOW pensioen opbouwen
In Nederland bouwt iedereen die hier woont of werkt een pensioen op aan de hand van de AOW. Je krijgt deze uitgekeerd van de Sociale Verzekeringsbank (SVb). De hoogte van de uitkering, is afhankelijk van je woonsituatie en hoeveel AOW je hebt opgebouwd. De bedragen worden ieder jaar aangepast. Heb je een deel van je leven in het buitenland gewoond, dan krijg je 2% minder AOW voor ieder jaar dat je niet in Nederland woonde of werkte. De kans op een pensioengat is daardoor nog groter.
Pensioenopbouw via de werkgever
Je kunt ook pensioen opbouwen via de werkgever. Dit noemen we de tweede pijler. Zo’n 90 procent van de Nederlandse werkgevers heeft een aanvullende pensioenregeling. Het is een belangrijke reden om in loondienst te gaan. Als je zzp’er bent, bouw je geen pensioen via een werkgever op. Dit moet je dan helemaal zelf regelen. Om deze reden is in loondienst gaan wellicht aantrekkelijker. Gepensioneerden die in loondienst hebben gewerkt, krijgen een aanvullende uitkering, bovenop hun AOW-uitkering.
Dat betekent dat een deel van je salaris wordt ingehouden voor de pensioenopbouw. Over het algemeen is dit ongeveer een derde deel van de pensioenpremie. Dat geld gaat naar een pensioenfonds of een verzekeraar. Deze betaalt je pensioen uit, wanneer je als werknemer met pensioen gaat.
Pensioen opbouwen met een lijfrenteverzekering of belegging
Heb je via MijnPensioenoverzicht al gezien dat je te weinig pensioen krijgt om goed van te kunnen leven, wanneer je stopt met werken? Dan is het verstandig om een aanvullend pensioen op te bouwen. De beste manieren om dat te doen, is via een lijfrenteverzekering of belegging.
Lijfrente is een extra inkomen dat je kunt sparen als aanvulling op je AOW en pensioen. Je mag de premies aftrekken van je inkomstenbelasting, als je aan de voorwaarden voldoet. Dat is fiscaal aantrekkelijker dan zelf geld sparen. Bij een lijfrenteproduct leg je maandelijks of jaarlijks een vast bedrag in. Je kunt ook zelf een extra bedrag inleggen. Bij dit product wordt er gespaard, of wordt de inleg belegd. Lijfrentes beleggen brengt meer risico met zich mee, maar levert ook meer op. Je lijfrente wordt uitgekeerd als je de AOW-leeftijd hebt bereikt.
Een andere manier is het opbouwen van pensioen aan de hand van een beleggingsfonds. Bij zo’n beleggingsfonds leg je maandelijks geld in, tot aan je pensioen. Met de inleg koopt het beleggingsbedrijf aandelen. Aan de hand van beleggingen en inleg wordt geprobeerd om zoveel mogelijk geld te verdienen voor je pensioen. Je kunt (een deel van) je inleg kwijtraken, dus lees je eerst goed in.
Zelf pensioen opbouwen als zzp’er
Er is de laatste tijd veel te doen over zzp’ers. De Belastingdienst gaat vanaf 1 januari 2025 weer streng controleren op schijnzelfstandigheid. Dit zijn zzp’ers die eigenlijk in loondienst hadden gemoeten, maar in een verkapt dienstverband voor een werkgever werken. Daardoor loopt de Nederlandse staat veel sociale premies en belastingen mis. Dit kost de maatschappij veel geld. Verder weten veel zzp’ers helaas nog steeds niet dat ze zelf een pensioen moeten opbouwen, of ze zijn zich onvoldoende bewust van de consequenties die het niet opbouwen van pensioen met zich meebrengen.
De Belastingdienst controleert ook of je je voldoende als ondernemer gedraagt. Aanwijzingen daarvoor zijn onder meer reclame maken, eigen apparatuur hebben en een pensioen opbouwen. Om deze reden doe je er goed aan om zelf op tijd te beginnen met pensioen op te bouwen. De gemakkelijkste manier om dat te doen, is door te kiezen voor een pensioenbelegging. Je legt dan maandelijks een vast bedrag in om te beleggen. Dit kan bijvoorbeeld 150, 200 of 400 euro zijn. Het zou een maandelijks bedrag moeten zijn dat je goed kunt missen, en waarvan je naar verwachting later goed kunt leven, op het moment dat de pensioenuitkering start.
Het is ook mogelijk om geld bij te storten in de pensioenbelegging. De portefeuille is, als je jong bent, overwegend offensief. Daardoor is de kans op geldverlies groter. Maar na mate je ouder wordt, worden de beleggingsrisico’s bewust kleiner gemaakt. Zo heb je straks toch genoeg geld om met pensioen te kunnen gaan. Extra geld inleggen voor je pensioen, doe je het best als je nog relatief jong bent. Dat zorgt de tijd ervoor dat het bedrag flink kan renderen.
Pensioenopbouw kent ook risico’s
Waar geld wordt belegd zijn eigenlijk altijd ook risico’s, en dat geldt helaas ook voor pensioenbeleggingen. Het AOW bedrag dat je op je 67e krijgt uitgekeerd is gelukkig wel gegarandeerd, maar alle overige vormen van pensioenopbouw kennen het risico dat ze minder goed kunnen uitpakken. Presteren je pensioenbeleggingen over een langere periode minder goed dan verwacht, dan kan het zomaar zijn dat je een (veel) lagere pensioenuitkering krijgt, op het moment dat je pensioen start. Omgekeerd geldt gelukkig ook. Presteren je pensioenbeleggingen beter dan verwacht, dan zal het eindkapitaal op de einddatum hoger zijn, waardoor je een hogere maandelijkse pensioenuitkering krijgt.
Vroeg beginnen met pensioenopbouw, een maandelijkse inleg die hoog genoeg is, en het matigen van het risicoprofiel van de beleggingen op het moment dat de einddatum meer in zicht komt, zijn de belangrijkste factoren die je kunnen indekken tegen tegenvallende resultaten van je pensioenbeleggingen.